Regelmatig lezen we over de historisch lage rente voor hypotheken, toch lijkt de rente voor geld lenen met consumptief krediet, de gewone lening, nog altijd relatief hoog in vergelijking met de hypotheekrente.
Dit terwijl de inkoop van het geld voor de banken de laatste jaren toch fors lijkt gedaald. Hoe kan dit eigenlijk? Waarom blijft de rente voor consumptief nog altijd hoog. In het verleden kon er bij de DSB Bank geleend worden voor 1,9 of 2,9%. De rente is nu lager, en de lening met de laagste rente kent nu een rentepercentage van 4,7%. Waar gaat het mis?
Opbouw van de rente voor uw lening
Om beter inzicht te geven in hoe de rente van een lening door de bank wordt berekend even een korte uitleg. De rente is opgebouwd uit een aantal componenten. Het eerste deel is het inkopen van het geld, wat de bank zelf voor uw lening moet betalen. Het tweede deel is de kosten die de bank maakt voor de lening. De kosten zijn weer in een aantal belangrijke groepen te splitsen. Een belangrijk deel is de voorziening die een bank aanhoud voor slechte debiteuren. Dit zorgt er vooral in de huidige tijd voor dat uw rente toch een stuk hoger is. Als u bijvoorbeeld een lening heeft bij een bank die veel slechte betalers in de boeken heeft, betaald u hier uiteindelijk aan mee in uw rente. Voor de bank is dit een voorziening voor het debiteurenrisico. Daarnaast zijn er natuurlijk nog de bedrijfskosten, de kosten van het personeel, het gebouw, de overhead etc. Als laatste belangrijke kostenpost is er nog de distributie, de lening moet als het ware bij u terecht komen. Hiervoor worden marketing kosten gemaakt, ook deze moeten ergens vandaan komen, en worden uiteindelijk ook weer in de rente aan u doorberekend.
Hoe weet u dat u de laagste rente heeft?
Dit is nog altijd lastiger dan het lijkt. Als u een lening wilt afsluiten is het in ieder geval verstandig om meerdere offertes aan te vragen. Leningen vergelijken kost u niets, er zijn geen aanbieders die kosten in rekening brengen voor het uitbrengen van een offerte voor een lening. Mocht dit wel gebeuren, dan kunt u dit melden bij de AFM (Autoriteit Financiële Markten), zij zullen hier tegen optreden. Als u al een lening heeft, dan blijft het verstandig om zo nu en dan eens een offerte op te vragen voor een lening. Uw lening oversluiten zou er dan weer voor kunnen zorgen dat u de goedkoopste lening heeft. Dit blijft natuurlijk wel even werk, maar het kan u voldoende opleveren en er voor zorgen dat u in ieder geval niet teveel gaat betalen.
In de eerste alinea haalde wij de DSB Bank nog even aan. Die konden de kosten laag houden door dure verzekeringen te verkopen. De winst op de verzekeringen subsidieerde de lage rente voor de geldlening. Nog even voor de vermaak overigens een filmpje uit de tijd van de DSB Bank waar Youp van ’t Hek duidelijk aangeeft wat hij van lenen vind. Overigens is het nog altijd zo dat u, als u een lening heeft, moet betalen..